Ventajas y desventajas de la Ley de Segunda Oportunidad

La Ley de Segunda Oportunidad se presenta como una alternativa para aquellos que tienen deudas y les ofrece la posibilidad de ser liberados de ellas. A pesar de ello, es fundamental estar al tanto de todos los beneficios e inconvenientes que brinda esta ley. Por eso, a continuación te explicaremos todo lo que necesitas saber sobre ella.

Ventajas de la Ley de Segunda Oportunidad. 

Algunos de los beneficios más destacados de la Ley de Segunda Oportunidad incluyen:

a) Paralización de los embargos: Cuando se inicia el procedimiento, los embargos del deudor se suspenden temporalmente y no se pueden emitir órdenes de embargo hasta que se tome una resolución.
Si el fallo es favorable al deudor, la situación será definitiva: los embargos existentes se levantarán y no se pueden imponer nuevos embargos por las deudas canceladas.

b) Los intereses no siguen aumentando: Uno de los mayores temores de los deudores es que los intereses moratorios se vayan acumulando mientras no hayan podido hacer frente a sus deudas. Sin embargo, en una situación de Segunda Oportunidad, los intereses dejan de incrementarse, lo que significa que la deuda no aumentará más. En caso de que no se logre una resolución favorable para el deudor (aunque esto es poco común, ya que con la ayuda de profesionales capacitados la probabilidad de éxito es muy alta), los intereses moratorios se reactivarán. Pero mientras tanto, no podrán seguir aplicándose.

c) Exclusión de los ficheros de morosos y de la CIRBE: La información que aparece en el CIRBE puede ser consultada por un banco antes de dar un préstamo, por ejemplo, por lo que salir del mismo es otra ventaja evidente. Cuando alguien adeuda dinero a una entidad bancaria o financiera, ésta puede enviar su información al ASNEF, lo cual puede generar graves problemas. Estar en la lista de morosos dificulta mucho el acceso a financiamiento, en especial si se trata de hipotecas. No obstante, si se logra la liberación de deudas a través de la Ley de Segunda Oportunidad, esto implica que el deudor ya no puede figurar en el archivo. 

Por otra parte, si las deudas son saldadas, la información del deudor debe ser eliminada del CIRBE. En este caso no se trata de un registro de morosos, sino de un informe sobre el riesgo acumulado con un mismo deudor cuyas deudas superan los 1.000 euros.  Los bancos pueden consultar la información del CIRBE antes de conceder un préstamo, por lo que salir del mismo es otra ventaja considerable. 

d) Suspensión de los pagos a acreedores: La Ley de Segunda Oportunidad presenta otra repercusión favorable, que implica que durante el proceso no es necesario continuar con los pagos a los acreedores y tampoco hacerlo después en caso de lograr la liberación de las deudas. Esto ofrece una ventaja notable para los trabajadores autónomos, al simplificarles la situación tras seguir con su actividad.

e) Posibilidad de acogerse a un plan de pagos: En el pasado, la Ley de la Segunda Oportunidad presentaba una clara desventaja, que consistía en que el deudor tenía que vender todos sus bienes. Esto a menudo resultaba en la pérdida de su vivienda principal. 

No obstante, esto ha cambiado gracias a la reforma de la Ley de la Segunda Oportunidad en 2022. Ahora, el deudor puede retener su patrimonio al pagar solo una parte de su deuda y obtener un plan de pagos para el resto. 

f) Se puede cancelar parte de las deudas con Hacienda y con la Seguridad Social: A partir de la reforma mencionada anteriormente, se ha abierto la opción de saldar deudas públicas. Específicamente, se puede cancelar hasta 10.000 euros de deudas con Hacienda y otros 10.000 euros con la Seguridad Social.

Además, este límite no implica que se siga siendo deudor por la cantidad restante, ya que se podrá pagar a través de un plan de pagos. Como resultado, ya no se tendrá deudas con ninguno de estos organismos, lo que trae consigo ciertas ventajas (como la posibilidad de acceder a beneficios de la Seguridad Social).

g)  Ya no hay que llegar a un acuerdo extrajudicial: Además, con la reforma de la Segunda Oportunidad, ya no es obligatorio que el deudor intente llegar a un acuerdo con los acreedores fuera del ámbito judicial.

h) No es necesario pasar por notaría: Otro requisito que ha sido eliminado mediante la reforma es la necesidad de que el deudor pruebe el cumplimiento de las condiciones en una notaría (en el caso de los trabajadores autónomos, debían hacerlo en el Registro Mercantil o en la Cámara de Comercio).

i) No hay un tope de deudas: Actualmente, no existe un límite máximo de deudas para acceder a la Segunda Oportunidad. Antes de la reforma de 2022, era necesario tener un monto de deudas menor a 5 millones de euros para optar por este recurso.

Desventajas de la Ley de Segunda Oportunidad. 

La Segunda Oportunidad cuenta con ciertos inconvenientes que se deben considerar. Básicamente, estos son los siguientes: 

a) No siempre compensa: La opción de la Segunda Oportunidad implica un gasto, por lo que no resulta beneficiosa para todas las deudas. Normalmente, se aconseja recurrir a este procedimiento si la cantidad total de deudas es de al menos 10.000 euros.

b) Es necesario tener al menos dos acreedores: Una limitación de la Ley de Segunda Oportunidad es que si se debe dinero a un único acreedor, no se puede obtener la exoneración. Sin embargo, también se consideran válidos para este propósito los acreedores a los que se les ha pagado puntualmente, como Hacienda, la Seguridad Social, los bancos, otras instituciones financieras, proveedores y tarjetas de crédito.

c) La cancelación de deudas no es irreversible: Aunque actualmente se cancelen las obligaciones con la Segunda Oportunidad, existe la posibilidad de que esto varíe si ocurren determinadas condiciones y si el prestamista lo solicita durante los tres años posteriores al cierre del proceso.  Por ejemplo, si el endeudado experimenta un cambio significativo en su situación económica debido a una sustancial herencia recibida.

d) Solo se cancelan todas las deudas si se liquida el patrimonio: Conforme a nuestra comprensión, el prestatario puede asegurar sus posesiones mediante un plan de pagos en el que solo se reducirá parcialmente la deuda en cuestión. No obstante, para deshacerse por completo, deberá despojarse de toda su riqueza, incluso la residencia donde habite si es pertinente.

e) Hay deudas que no se pueden exonerar: Existen ciertas deudas que no pueden ser eliminadas mediante el uso de la Segunda Oportunidad. Estas incluyen deudas por alimentos, multas en procesos penales, sanciones administrativas graves y deudas con garantía real (como hipotecas). 

Además, en circunstancias excepcionales, el juez puede declarar que ciertas deudas que no están específicamente contempladas en la ley no pueden ser exoneradas en su totalidad o en parte, a fin de evitar que el acreedor se encuentre en una situación de insolvencia. 

f) No es posible acogerse a la Segunda Oportunidad en ciertas situaciones: Existen situaciones en las cuales el individuo endeudado no puede aprovecharse de este procedimiento. Por ejemplo, si ha incurrido en delitos o faltas administrativas graves en un período específico, si la quiebra ha sido declarada como culpa del deudor, o si ha proporcionado información incorrecta o engañosa al momento de adquirir la deuda, entre otros casos.

g) El deudor aparecerá en el Registro Público Concursal: Después del certamen, el endeudado quedará registrado en el Registro Público Concursal, el cual está disponible para la consulta de cualquier persona. Allí se mostrarán sus detalles, incluyendo el fallo del plan de pago o del concurso.

h) Las facultades de administración se pueden suspender: Temporalmente se puede establecer la restricción del deudor en cuanto a la disposición de sus bienes. Por lo tanto, requeriría la aprobación del juez para llevar a cabo casi todas las transacciones financieras.

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