Pourquoi est-ce considéré comme abusif ?
Nous pouvons affirmer que l'IRPH est un indice de référence dont la compréhension acquiert un degré de complexité pour le consommateur moyen par rapport au fonctionnement de l'Euribor, principalement pour deux raisons :
- Leur méthode de calcul est compliquéepuisqu'il est calculé à partir d'une simple moyenne des prix des transactions hypothécaires d'une durée égale ou supérieure à trois ans signées par les banques.
- Le calcul tient compte des frais et dépenses facturés aux clients en plus des intérêts eux-mêmes, qui augmentent considérablement sa valeur.
Il s'agit d'un indice de référence qui a historiquement été supérieur à l'Euribor, ce qui a entraîné des mensualités hypothécaires plus élevées pour les consommateurs.
Ces indices étaient commercialisés par des établissements bancaires et souscrits par des clients à leur insu, sans qu'ils sachent qu'il existait d'autres alternatives plus avantageuses économiquement pour eux ; c'est à ce stade que commence le conflit juridique.
Abus selon les critères jurisprudentiels
Ces dernières années, de nombreuses décisions de justice ont remis en question la légalité de l'application de l'IRPH (Indice de Référence des Prêts Immobiliers) aux prêts hypothécaires. Toutefois, selon la CJUE (Cour de justice de l'Union européenne) et la Cour suprême espagnole, la simple application de l'IRPH ne suffit pas à la déclarer nulle et non avenue. Elles indiquent que l'élément déterminant pour qualifier son application d'abusive réside dans la manière dont les institutions financières l'appliquent, en tenant compte de plusieurs facteurs :
Premièrement, le coût est élevé , l'IRPH ayant parfois dépassé l'Euribor de 2 points, ce qui augmente les mensualités à la charge des consommateurs. Pour que son application soit jugée légale, la banque aurait dû fournir des comparaisons avec d'autres indices pertinents.
Deuxièmement, il existe un risque de manipulation par les banques. L'IRPH étant basé sur les taux d'intérêt moyens appliqués par les institutions financières, les banques peuvent influencer directement sa valeur.
Troisièmement, le manque de transparence dans sa commercialisation, puisqu'il a été rapporté que les banques n'ont pas suffisamment informé leurs clients sur son calcul et son impact sur les mensualités hypothécaires.
En conclusion, pour que l'IRPH soit considéré comme légal, le client doit avoir compris en détail son fonctionnement et l'impact économique que l'application de cet indice de référence aurait sur lui.
La revendication et ses conséquences
Pour qu'une demande d'annulation et de remboursement des sommes dues suite à l'application de l'IRPH aboutisse, il ne suffit pas de démontrer son application ; il faut également démontrer que l'établissement financier n'a pas correctement expliqué son fonctionnement lors de la commercialisation du produit.
Par conséquent, les juges exigent des preuves concrètes qui doivent être contestées au cours de la procédure judiciaire, telles que des actes qui ne mentionnent pas directement la comparaison avec l'Euribor, l' absence de simulations ou d'exemples concrets de calcul, ou l' absence d'explications claires sur l'impact de l'indice.
Si le procès aboutit et qu'un juge déclare l'accord nul et non avenu, les montants versés en trop du fait de l'application de cet indice de référence peuvent être réclamés, de sorte que les sommes à recouvrer peuvent atteindre un volume considérable.
De plus, l'annulation signifie que la banque ne peut plus l'appliquer et que le taux de référence applicable sera modifié, ce qui entraînera une baisse significative des mensualités hypothécaires, bénéficiant directement au consommateur à long terme.
En définitive, la stratégie procédurale adoptée est essentielle à la viabilité et au succès de toute réclamation relative à l'IRPH, et chaque cas doit être analysé individuellement.
Chez Fimax Asesores, nous disposons d'une équipe spécialisée en droit bancaire, possédant une vaste expérience dans la défense des intérêts des consommateurs face aux institutions financières, offrant des conseils complets et élaborant la stratégie juridique la plus appropriée pour protéger les droits de nos clients.
