Kreditinformationssysteme, auch Schuldnerregister oder -dateien genannt, sind Datenbanken, die von privaten Unternehmen erstellt werden, um Schulden einzutreiben, die aus der Nichteinhaltung finanzieller, monetärer oder Kreditverpflichtungen resultieren. Zahlungsverzug ist laut RAE definiert als Verzögerung, Verzögerung oder mangelnde Pünktlichkeit bei Zahlungen oder Verpflichtungen.
Die Hauptregelung dieser Dateien findet sich im Organgesetz 3/2018 vom 5. Dezember über den Schutz personenbezogener Daten und die Gewährleistung digitaler Rechte. Dieses Gesetz legt Anforderungen fest, die für die Aufnahme von Daten in diese Systeme erfüllt sein müssen:
- Die Daten müssen vom Gläubiger oder seinem Vertreter bereitgestellt werden.
- Sie müssen sich auf bestimmte fällige und zahlbare Schulden beziehen, ohne dass der Schuldner einen behördlichen oder gerichtlichen Anspruch geltend machen kann.
- Der Gläubiger muss den Betroffenen vor oder bei der Zahlungsaufforderung über die Möglichkeit der Einbindung in diese Systeme informieren.
Nun muss die Stelle, die das System verwaltet, den Betroffenen über die Aufnahme seiner Daten in die Datei informieren und ihn über seine Rechte gemäß der Verordnung (EU) 2016/679 informieren. Diese Daten müssen für 30 Tage ab Bekanntgabe der Schuld gesperrt bleiben.
Es ist wichtig zu beachten, dass die Anforderung der vorherigen Zahlung eine durchsetzbare Anforderung ist, gemäß der Rechtsprechung des Obersten Gerichtshofs, in der dieser uns mitteilt, dass „die Daten nur so lange in der Akte aufbewahrt werden können, wie die Nichteinhaltung fortbesteht, mit a.“ Höchstfrist von 5 Jahren ab dem Datum des Erlöschens der Verpflichtung. Die Einsichtnahme in diese Daten ist auf diejenigen Personen beschränkt, die mit der betroffenen Partei in einem Vertragsverhältnis stehen, das die Zahlung eines Geldbetrags beinhaltet, oder die den Abschluss eines Finanzierungsvertrags beantragt haben.
Hinsichtlich der Höhe der Schulden sieht das Gesetz vor, dass Schulden unter fünfzig Euro nicht berücksichtigt werden, und ermächtigt die Regierung, diese Grenze zu aktualisieren.
Um jedoch zu erfahren, ob jemand in eine säumige Akte aufgenommen wird, schreibt das Gesetz vor, dass der Gläubiger die betroffene Partei darüber informieren muss. Es wird jedoch empfohlen, das Recht auf Zugang zu den Daten auszuüben, um die in der Datei enthaltenen Informationen zu bestätigen und zu erhalten.
Um diese Dateien zu löschen, haben Sie zwei Möglichkeiten: Bezahlen Sie die Schulden, was zur Löschung der Daten innerhalb eines Monats führt, oder warten Sie 5 Jahre ab dem Fälligkeitsdatum der Schulden.
In Spanien gibt es mehrere Unternehmen, die Schuldnerdateien verwalten, darunter ASNEF-EQUIFAX, Registry of Unpaid Acceptances (RAI), Interbank Cooperation Center (CCI), Dun & Bradstreet und Experian Credit Bureau (Badexcug). Es ist wichtig zu erwähnen, dass es sich beim Risikoinformationszentrum (CIR) nicht um eine eigentliche Datei von Schuldnern handelt, sondern um einen öffentlichen Dienst, der von der Bank von Spanien verwaltet wird.
In Bezug auf die jüngste Rechtsprechung des Obersten Gerichtshofs wurden Fragen wie das Erfordernis des Vorliegens einer bestimmten, überfälligen, liquiden und vollstreckbaren Schuld sowie die Entschädigung für die unsachgemäße Eintragung in das Schuldnerregister angesprochen. Es wird auf die Bedeutung des Erfordernisses einer vorherigen Zahlung hingewiesen und betont, dass eine unsachgemäße Aufnahme in die Akte das Recht auf Ehre des Betroffenen verletzt und schadensersatzpflichtig ist.
Zusammenfassend ist die Einhaltung rechtlicher Anforderungen sowie das Verständnis von Rechten und Pflichten bei der Verwaltung von Kreditinformationssystemen und Schuldnerakten von wesentlicher Bedeutung. Für weitere Informationen wenden Sie sich bitte an Fimax Asesores.
