Sentencia del Tribunal Supremo sobre el tipo de interés de las tarjetas revolving

En la reciente sentencia emitida por la Sala de lo Civil del Tribunal Supremo, con número 367/2022, de fecha 4 de mayo, ECLI:ES:TS:2022:1763, se determina que un tipo de interés del 24,5% anual en una tarjeta revolving no puede considerarse usurario. Esta conclusión se basa en la proximidad del tipo de interés al promedio establecido para este tipo de contratos.

Para llegar a esta determinación, la Sala se apoya en su sentencia previa del 4 de marzo de 2020, donde se declaró la existencia de usura en una tarjeta revolving con un tipo de interés del 27,24%.

En la sentencia del 4 de mayo de 2022, la Sala de lo Civil del Tribunal Supremo establece los siguientes puntos:

1. La referencia para determinar el «interés normal del dinero» y evaluar si un contrato es usurario debe ser el tipo medio de interés en el momento de la celebración del contrato, correspondiente a la categoría específica de la operación crediticia en cuestión, en este caso, las tarjetas de crédito y revolving.

2. Se destaca que, según la sentencia previa, el Banco de España actualmente no tiene en cuenta las tarjetas de crédito y revolving al calcular el tipo medio ponderado de las operaciones de crédito al consumo.

3. La controversia central en este caso se centra en determinar cuál es el interés de referencia adecuado. La Audiencia Provincial utilizó el interés específico de las tarjetas de crédito y revolving, mientras que la parte recurrente argumenta que se debería haber utilizado el interés de los créditos al consumo en general.

4. La sentencia sostiene que el índice de referencia correcto es el tipo medio aplicado a las operaciones de crédito mediante tarjetas de crédito y revolving que comparten características más específicas con la operación crediticia en disputa.

5. Los hechos establecidos indican que, según datos del Banco de España, en las fechas cercanas a la suscripción del contrato de tarjeta revolving, la TAE aplicada por las entidades bancarias a las operaciones de tarjeta de crédito con pago aplazado era frecuentemente superior al 20%. y que también era habitual que las tarjetas revolving contratadas con grandes entidades bancarias superasen el 23%, 24%, 25% y hasta el 26% anual.

6. Dado que la TAE de la tarjeta revolving en cuestión es del 24,5% anual, la Audiencia Provincial no ha vulnerado los preceptos legales ni la jurisprudencia al concluir que el interés remuneratorio no era «notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso», y por ende, el contrato no era usurario.

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