Ley de segunda oportunidad

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Ley de segunda oportunidad, ¿aliado ante la crisis del Covid-19?

Desde Fimas Asesores queremos presentarte, la aún desconocida para muchos, Ley de la Segunda Oportunidad, que se aprobó en el año 2015 y que permite a personas que se encuentran en una situación de insolvencia y que no pueden hacer frente regularmente a sus obligaciones exigibles, conseguir la exoneración de sus deudas. 

Se trata de un procedimiento, primero extrajudicial y luego por vía judicial, por el cual puedes cancelar tus deudas imposibles de pagar, siempre que se cumplan una serie de requisitos pero básicamente la ley trata de rehabilitar a las personas que han caído en bancarrota cancelando una deuda que no pueden responder.

Como puedes ver se trata de una ley que puede sacarnos de grandes apuros sobre todo en estos momentos de crisis que estamos pasando debido a la pandemia del Covid19, y desde Fimax Asesores queremos que conozcas las principales características de esta ley para que puedas beneficiarte de ella.

La ​Ley de la Segunda Oportunidad es un procedimiento por el cual puedes cancelar las deudas imposibles de pagar. Consiste en un proceso mediante el cual los particulares y autónomos terminan cancelando sus deudas para que puedan empezar de cero. Así, estos  particulares o autónomos entran en un proceso; primero de acuerdo extrajudicial y después ante el juez para cancelar sus deudas. 

El procedimiento en rasgos generales se resumen en dos pasos:  

El primer paso es el acuerdo extrajudicial con tus acreedores (Acuerdo Extrajudicial de Pagos). 

Y el segundo paso, ya en vía judicial, es el denominado Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho (BEPI).

Lo primero evidentemente es tener deudas imposible de pagar, es decir, estar en quiebra económica. Como habíamos adelantado lo primero es intentar un acuerdo extrajudicial con los acreedores, siempre dentro de las posibilidades económicas del deudor.  Si este acuerdo no se produce, se puede acudir directamente a la vía judicial para solicitar la cancelación de deudas. 

La cancelación de las deudas que hace el juez es definitiva con un periodo de carencia de 5 años,  es decir la cancelación de la deuda es para siempre pero durante cinco años se puede revocar por cuestiones graves. Es el plazo que tienen los acreedores para revocar la cancelación por tres cuestiones muy graves:

  1. Porque el deudor ha ocultado durante el procedimiento importantes capitales o propiedades, en definitiva que se ha comportado de mala fe.
  2. Porque el deudor ha mejorado de una manera muy importante su situación económica. Ejemplos una herencia, le toca la lotería etc.
  3. Porque ha incumplido el plan de pagos.

Después de estos 5 años la cancelación es totalmente efectiva y no se puede revocar.

Sin la aplicación de la Ley de la 2ª Oportunidad los particulares y autónomos responderían con todo su patrimonio presente y futuro de todas sus deudas. Mientras que si nos acogemos a la Ley de 2ª Oportunidad el autónomo puede empezar de cero sin la preocupación de la inclusión en listas de morosos,  e incluso puede seguir con su actividad ya que una vez solicitada la Ley 2ª Oportunidad no se les puede embargar el material necesario para el desarrollo de su actividad económica.

. El primer paso, como ya habíamos adelantado, es intentar un acuerdo extrajudicial con los acreedores. Básicamente lo que hacemos es eliminar parte de la deuda (quitas) y ofrecer un plan de pagos aplazado de acuerdo a tus posibilidades.

Aunque lo cierto es que en la práctica en la mayoría de casos no se llega a un acuerdo ya que ningún acreedor quiere oír hablar de hacer quitas (rebajar o eliminar deudas) y otras pagarlas poco a poco dentro de tus posibilidades. 

2º. Si el acuerdo extrajudicial no llega a buen puerto comienza la fase judicial, es lo que se llama técnicamente el Concurso Consecutivo. Aquí es donde el juez puede cancelar todas tus deudas mediante auto. En este auto final el juez decidirá que deudas se cancelan y  el plan de pagos que debes afrontar en 5 años de acuerdo a tus posibilidades.

Aunque la ley establece que no todas las deudas se pueden cancelar, la práctica es distinta y en los juzgados se nos permite cancelar casi todo tipo de deudas. No obstante si bien es cierto que la ley indica que hay créditos preferentes, como las hipotecas, que son los que tienen prioridad a la hora de cobrar una deuda.

  • Las deudas de la hipoteca, se pueden cancelar pero para esto tendría que perder la casa, y ojo, los avalistas no se eliminan. Por otra parte, si lo que se pretende es mantener la vivienda habitual hipotecada, se podrán cancelar todas las deudas menos la hipotecaria que la tendrá que seguir pagando como siempre ha hecho. Por otro lado, hay casos en los que incluso después de perder la vivienda sigue quedando una deuda con el banco, en estos casos la deuda si se puede cancelar.
  • Respecto a las deudas con Hacienda, antes ésta no permitía cancelar deudas,  pero el Tribunal Supremo dictó que las deudas con Hacienda son también competencia del juez, además de eliminar recargos y sanciones el juez puede dictar un plan de pagos de acuerdo a tus ingresos y gastos a cinco años,  y lo que no se pueda pagar en ese periodo se puede cancelar. 
  • Respecto a las deudas Seguridad Social, al igual que Hacienda antes la Seguridad Social dictaba sus normas y en general no dejaba cancelar deudas, pero ahora el juez puede incluir en el plan de pagos las deudas con la Seguridad Social. Y es que después de la sentencia del Tribunal Supremo de fecha 2 de julio de 2019 queda claro que el deudor puede incluir las deudas públicas en el plan de pagos a cinco años y después de esos cinco años las deudas que no se hayan podido pagar pueden ser canceladas.

La inmensa mayoría de personas particulares y autónomos pueden acogerse. No se trata de una ley restrictiva, todo el mundo tiene derecho a cancelar sus deudas cumpliendo unos requisitos generales. La filosofía de la ley es simple, rehabilitar al deudor de deudas imposible de pagar para que siga aportando a la sociedad y pueda empezar de cero.

Para llevarlo a cabo se habilita dos herramientas fundamentales para conseguir el objetivo de cancelar las deudas. La primera herramienta es el acuerdo extrajudicial con tus acreedores y la segunda herramienta, la judicial, se llama el beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho.

Los más importantes son estos tres:

  1. Evidentemente no puede tener un patrimonio con el que puedas pagar las deudas.
  2. No puede cancelar deudas mayores de 5 millones de euros.
  3. Tiene que ser un deudor de buena fe.

Además,  lo primero es que liquide todos sus bienes para intentar saldar las deudas. Pero no se  incluye los útiles de trabajo del autónomo como por ejemplo la maquinaria industrial, el taxi, etc.

Según la normativa para ser considerado un deudor de buena fe tiene que cumplir estos requisitos:

  1. No puede tener delitos económicos o sociales, falsedad documental. Tampoco puede tener delitos contra: los derechos de los trabajadores, el patrimonio, Hacienda y Seguridad Social.
  2. No haberse acogido a la Ley de la Segunda Oportunidad en los últimos 10 años.
  3. No puede haber rechazado un puesto de trabajo adecuado a sus capacidades los últimos 4 años.
  4. Y finalmente tiene que demostrar que se ha intentado un acuerdo extrajudicial con los acreedores para cancelar las deudas antes de empezar la vía judicial.

Y aunque no se mencione en la Ley, la buena fe también implica el no haber buscado esta situación a propósito, para lograr otros fines ocultos, que hayas pagado algunas mensualidades, etc.

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