--- title: "Análisis del Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) y su impacto" description: "¿Por qué se considera abusivo? Podemos afirmar que el IRPH es un índice de referencia cuya comprensión adquiere un grado de complejidad para la comprensión de un consumidor medio que el funcionamiento..." url: https://www.fimax.es/analisis-indice-referencia-prestamos-hipotecarios-irph/ date: 2025-11-18 modified: 2025-11-18 author: "Fimax Asesores" image: https://www.fimax.es/wp-content/uploads/2025/11/analisis-indice-referencia-prestamos-hipotecarios-irph.jpg categories: ["Derecho bancario"] type: post lang: es --- # Análisis del Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) y su impacto ## ¿Por qué se considera abusivo? Podemos afirmar que el IRPH es un índice de referencia cuya comprensión adquiere un grado de complejidad para la comprensión de un consumidor medio que el funcionamiento del Euríbor, principalmente por dos razones: 1. **Su forma de cálculo es complicada**, puesto que se calcula con una media simple entre los precios de las operaciones hipotecarias a plazo igual o superior a tres años firmadas por los bancos. 2. **Para su cálculo se tiene en cuenta las comisiones y gastos cobradas a los clientes** además del interés propiamente dicho, lo que eleva sustancialmente su valor. Se trata de un índice de referencia que históricamente ha sido más elevado que el Euríbor, lo que se ha visto reflejado en cuotas más elevadas en las hipotecas para los consumidores. Estos índices fueron comercializados por las entidades bancarias y firmados por los clientes sin conocer que había otras alternativas que le eran más beneficiosas económicamente, y es en este punto donde comienza el conflicto legal. ## La abusividad según los criterios jurisprudenciales En los últimos años, ha habido múltiples sentencias que han cuestionado la legalidad de la aplicación del IRPH en los préstamos hipotecarios. No obstante, según el TJUE y el TS, la mera aplicación del IRPH no basta para declarar la nulidad del mismo e indican que la clave para declarar que es abusivo radica en la forma de aplicación por parte de las entidades financieras de acuerdo a varios factores: En primer lugar, **el coste elevado**, pues el IRPH ha estado, en ocasiones, 2 puntos por encima del Euríbor, encareciendo así las cuotas a asumir por parte de los consumidores. Para que su aplicación pueda ser considerada legal, el banco debería haber ofrecido comparativas con otros índices de aplicación. En segundo lugar, **la posible manipulación** llevada a cabo por los bancos. Esto es, al basarse en el promedio de los tipos aplicados por las entidades financieras, los bancos pueden influir directamente en el valor del IRPH. En tercer lugar, **la falta de transparencia **en su comercialización, pues se ha denunciado que los bancos no informaron adecuadamente a los clientes sobre su cálculo y su impacto en las cuotas hipotecarias. En conclusión, para que el IRPH pueda ser considerado legal, el cliente debería haber entendido el funcionamiento del IRPH con detalle y el impacto económico que le supondría la aplicación de este índice de referencia. ## La reclamación y sus consecuencias Para que una reclamación de nulidad y devolución de cantidades por la aplicación del IRPH sea beneficiosa, no basta únicamente con demostrar su aplicación, sino que se debe demostrar que la entidad financiera no explicó bien el funcionamiento a la hora de la comercialización del producto. Por ello, los jueces vienen exigiendo pruebas concretas que deben ser controvertidas durante el procedimiento judicial como pueden ser las **escrituras** que no hacen mención directa a la comparación con el Euríbor, la **falta de simulaciones o ejemplos reales de cálculo, **o la **ausencia de explicaciones** claras sobre el impacto del índice. En caso de prosperar la demanda y obtener la declaración de nulidad por parte de un juez, se pueden reclamar las cantidades abonadas de más como consecuencia de la aplicación de este índice de referencia, por lo que las cantidades a recuperar pueden alcanzar un volumen considerable. Además, la nulidad conlleva que el banco no pueda seguir aplicándolo y se cambie el tipo de referencia aplicable, lo que implicará una notable bajada en las cuotas hipotecarias, beneficiando directamente al consumidor a largo plazo. En definitiva, la estrategia procesal a adoptar es clave para la viabilidad y éxito de cualquier reclamación relacionada con el IRPH, debiendo analizarse cada caso de manera individualizada. En **Fimax Asesores** contamos con un equipo especializado en Derecho Bancario, con amplia experiencia en la defensa de los intereses de los consumidores frente a entidades financieras, ofreciendo un asesoramiento integral y diseñando la estrategia jurídica más adecuada para proteger los derechos de nuestros clientes. [ ![Jaime Tascón](data:image/gif;base64,R0lGODlhAQABAIAAAAAAAP///yH5BAEAAAAALAAAAAABAAEAAAIBRAA7)![Jaime Tascón](https://www.fimax.es/wp-content/uploads/2025/09/jaime-tascon.png) Jaime TascónDepartamento Jurídico y Subvenciones ](https://www.linkedin.com/in/jaime-tasc%C3%B3n-cervera-2230421a8/)